원화 실명계좌란

법에는 어떻게 적혀 있나

근거는 특정 금융거래정보의 보고 및 이용 등에 관한 법률 (줄여서 특정금융정보법, 특금법) 제7조입니다. 가상자산사업자는 금융정보분석원장에게 신고를 해야 하고, 같은 조 제3항은 신고를 받아들이지 않을 수 있는 경우를 늘어놓습니다. 그 둘째가 이것입니다.

실명확인이 가능한 입출금 계정을 통하여 금융거래등을 하지 아니하는 자

법은 이 계정을 괄호 안에서 따로 풀어 놓았습니다. 줄이면 같은 금융회사에 열린 거래소의 계좌와 그 거래소 고객의 계좌 사이에서만 돈이 오가도록 허용하는 계정입니다. 그래서 거래소 하나에 제휴 은행이 하나이고, 이용자도 그 은행 계좌로만 원화를 넣고 뺍니다. 다른 은행 계좌에서 거래소로 바로 보내는 길은 이 구조 안에 없습니다.

같은 호의 단서에는 "가상자산거래의 특성을 고려하여 금융정보분석원장이 정하는 자"는 예외로 한다고 적혀 있습니다. 어떤 사업자가 예외인지는 법이 아니라 금융정보분석원장이 정합니다.

어떤 은행이 내줄 수 있나 — 시행령

법은 "대통령령으로 정하는 금융회사등"으로 범위를 좁혀 두었고, 시행령 제10조의12 제3항이 그 범위를 정합니다. 두 가지를 모두 갖춰야 합니다.

은행은 무엇을 보고 내주나

시행령 제10조의18은 은행이 이 계정을 열어 줄 때의 기준을 셋으로 적어 두었습니다.

• 거래소가 고객 예치금을 자기 돈과 나눠서 관리하고 있을 것
• 정보보호 관리체계 인증을 받았을 것
• 고객별로 거래내역을 나눠서 관리하고 있을 것

은행은 이와 별도로 거래소의 자금세탁 위험을 스스로 따져 봐야 하고, 필요하면 신고가 받아들여진 뒤에야 돈이 오가도록 조건을 붙여 열어 줄 수 있습니다. 그리고 이 계정은 거래소 신고의 유효기간이 끝나는 날까지 쓸 수 있습니다. 신고 유효기간은 같은 시행령 제10조의15에 수리한 날부터 3년으로 적혀 있습니다.

언제부터 이렇게 됐나

거래소별 제휴 은행 — 2026년 10월 13일 확인

아래는 각 거래소가 직접 낸 공지나 공식 사이트, 은행 공시로 확인한 것만 적었습니다. 기사로만 확인되는 것은 넣지 않았습니다.

은행이 멈추면 원화도 멈춥니다 — 공지를 세어 봤습니다

거래소 하나에 은행이 하나라는 것은, 그 은행이 점검에 들어가면 그 거래소의 원화 입출금이 함께 멈춘다는 뜻이기도 합니다. 코인은 그동안에도 사고팔고 옮길 수 있지만, 원화는 들어오지도 나가지도 못합니다.

얼마나 자주 그런지 업비트 공지 목록(2025년 7월 15일 ~ 2026년 10월 12일 사이에 올라오거나 고쳐진 공지 1,200건)을 처음부터 끝까지 훑어 원화 입출금이 은행 때문에 멈춘다는 공지만 골랐습니다.

최근 1년(2025년 10월 13일 ~ 2026년 10월 12일)만 놓고 공지된 시간을 단순히 더하면, 매일 10분이 1년에 약 61시간, 정기 점검 세 번이 약 30시간으로 약 91시간 — 1년의 1% 남짓입니다. 매일 10분은 공지에 "원활하지 않을 수 있다"고 적혀 있어 늘 완전히 멈추는 것은 아니고, 점검이 예정보다 일찍 끝나기도 하니 실제로 멈춘 시간은 이보다 짧을 수 있습니다.

다른 거래소도 같은 구조입니다. 예를 들어 코인원은 2026년 10월 12일 공지에서 제휴 은행인 카카오뱅크의 시스템 점검으로 2026년 10월 18일 00:50 ~ 08:10에 원화 입출금을 멈춘다고 알렸습니다. 은행이 다르니 멈추는 날도 거래소마다 다릅니다. 은행이 아닌 이유로 멈추기도 합니다 — 고팍스는 같은 날 공지에서 AWS 회선 점검으로 2026년 10월 17일 02:00 ~ 04:00에 원화 입출금과 전북은행 실명계좌 등록·해제를 멈춘다고 알렸습니다.

예치금은 어디에 있나

거래소 화면에 찍히는 원화(예치금)는 거래소가 마음대로 쓰는 돈이 아닙니다. 가상자산 이용자 보호 등에 관한 법률 제6조(2024년 7월 19일 시행)는 거래소가 이용자 예치금을 자기 돈과 나눠서 은행 등 공신력 있는 기관에 예치하거나 신탁하도록 하고, 누구도 그 돈을 상계하거나 압류하지 못하게 했습니다. 거래소가 신고 말소·파산 등에 이르면 그 기관이 이용자에게 우선해서 돌려주도록 적혀 있습니다.

실명계좌 은행이 이 일을 함께 맡기도 합니다. 케이뱅크 공시에는 업비트와의 계약 내용으로 실명확인 입출금계정 서비스와 이용자 예치금의 예치·보관·관리가 함께 적혀 있습니다. 다른 거래소는 예치금을 어디에 맡기는지 이번에 확인하지 않았습니다.

김프와는 어떻게 이어지나

국내 원화 거래소에서 코인을 사려면 원화가 필요하고, 그 원화는 제휴 은행 한 곳을 거쳐서만 들어옵니다. 해외 거래소처럼 테더 같은 달러 대용 코인으로 사는 구조가 아니라서, 국내 값은 해외 값과 바로 붙지 않고 원화와 환율을 한 다리 건너 이어집니다. 이것이 김프가 생기는 뿌리 가운데 하나이고, 김프는 왜 생기나에 자세히 적었습니다.

원화를 해외로 보내는 일에는 실명계좌와 별개로 외국환거래 규정이 붙습니다. 그 이야기는 가상자산 세금과 해외 송금에, 코인을 다른 사업자로 옮길 때 붙는 의무는 트래블룰에 있습니다. 원화 없이 비트코인으로 사고파는 시장은 업비트 BTC마켓과 원화마켓을 보세요.

원문을 직접 보는 법

이 글은 시간이 지나면 틀려집니다. 특히 제휴 은행은 계약이 끝날 때마다 바뀔 수 있습니다.

• 국가법령정보센터 — "특정 금융거래정보의 보고 및 이용 등에 관한 법률" 제7조와 그 시행령 제10조의12·제10조의18, "가상자산 이용자 보호 등에 관한 법률" 제6조의 지금 조문을 볼 수 있습니다
• 금융감독원 전자공시시스템(DART) — 은행이 거래소와의 계약을 공시했다면 여기서 원문을 볼 수 있습니다
• 쓰시는 거래소의 공지사항 — 제휴 은행이 바뀌거나 은행 점검으로 원화 입출금이 멈출 때 거래소가 직접 알립니다